今年以來，金融監(jiān)管部門加快推進互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的步伐。2020年9月28日，中國銀保監(jiān)會發(fā)布《互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務監(jiān)管辦法（征求意見稿）》（以下簡稱《征求意見稿》），向社會公開征求意見。12月14日，中國銀保監(jiān)會正式發(fā)布《互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務監(jiān)管辦法》（以下簡稱《監(jiān)管辦法》），自此早在2018年就已到期，后續(xù)不斷“續(xù)期”的《互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務監(jiān)管暫行辦法》正式完成使命、光榮“交接”。

《監(jiān)管辦法》延續(xù)了《征求意見稿》體現(xiàn)的互聯(lián)網(wǎng)保險監(jiān)管政策，基本保持了《征求意見稿》規(guī)定的主要內(nèi)容。本文從保險中介機構的角度，重點對《監(jiān)管辦法》實施后，保險中介機構應當遵守的合規(guī)要求進行了梳理，供批評指正。 

一、持牌經(jīng)營和在業(yè)務許可范圍內(nèi)經(jīng)營

《監(jiān)管辦法》第三條規(guī)定：“互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務應由依法設立的保險機構開展，其他機構和個人不得開展互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務。保險機構開展互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務，不得超出該機構許可證（備案表）上載明的業(yè)務范圍。”第五十八條規(guī)定：“保險中介機構開展互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務的，經(jīng)營險種不得突破承保公司的險種范圍和經(jīng)營區(qū)域限制，業(yè)務范圍不得超出合作或委托協(xié)議約定的范圍。”

因此：1.互聯(lián)網(wǎng)保險只能由依法設立的保險中介機構開展；2.保險中介機構開展互聯(lián)網(wǎng)保險中介業(yè)務，不得超出該機構許可證（備案表）上載明的業(yè)務范圍；3.經(jīng)營險種不得突破承保公司的險種范圍和經(jīng)營區(qū)域限制，業(yè)務范圍不得超出合作或委托協(xié)議約定的范圍。

二、只能在自營網(wǎng)絡平臺開展互聯(lián)網(wǎng)保險中介業(yè)務，不得在與保險中介機構具有股權關系的非保險機構設立的網(wǎng)絡平臺開展業(yè)務 

《監(jiān)管辦法》第十六條規(guī)定：“保險機構應通過其自營網(wǎng)絡平臺或其他保險機構的自營網(wǎng)絡平臺銷售互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品或提供保險經(jīng)紀、保險公估服務，投保頁面須屬于保險機構自營網(wǎng)絡平臺。”第二條規(guī)定：“自營網(wǎng)絡平臺，是指保險機構為經(jīng)營互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務，依法設立的獨立運營、享有完整數(shù)據(jù)權限的網(wǎng)絡平臺。保險機構分支機構以及與保險機構具有股權、人員等關聯(lián)關系的非保險機構設立的網(wǎng)絡平臺，不屬于自營網(wǎng)絡平臺。”第五十九條規(guī)定：“保險中介機構及其自營網(wǎng)絡平臺在使用簡稱時應清晰標識所屬行業(yè)細分類別，不得使用“XX保險”或“XX保險平臺”等容易混淆行業(yè)類別的字樣或宣傳用語。為保險機構提供技術支持、客戶服務的合作機構參照執(zhí)行。”第六十條規(guī)定：“保險中介機構應在自營網(wǎng)絡平臺設立統(tǒng)一集中的客戶服務專欄，提供服務入口或披露承保公司服務渠道，保障客戶獲得及時有效的服務。保險中介機構銷售互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品、提供保險經(jīng)紀服務和保險公估服務的，應在自營網(wǎng)絡平臺展示客戶告知書。”

因此：1.保險中介機構只能在自營網(wǎng)絡平臺開展互聯(lián)網(wǎng)保險中介業(yè)務。所謂自營網(wǎng)絡平臺，指的是保險中介公司依法設立的獨立運營、享有完整數(shù)據(jù)權限的網(wǎng)絡平臺。與保險中介公司具有股權、人員等關聯(lián)關系的非保險機構設立的網(wǎng)絡平臺，不屬于自營網(wǎng)絡平臺，保險中介機構不能在前述平臺開展互聯(lián)網(wǎng)保險中介業(yè)務；2.保險中介機構及其自營網(wǎng)絡平臺在使用簡稱時應清晰標識所屬行業(yè)細分類別，不得使用“XX保險”或“XX保險平臺”等容易混淆行業(yè)類別的字樣或宣傳用語；3.保險中介機構應在自營網(wǎng)絡平臺設立統(tǒng)一集中的客戶服務專欄，在自營網(wǎng)絡平臺展示客戶告知書。

三、依法由總公司集中運營、統(tǒng)一管理，建立各種合規(guī)管理制度

依據(jù)《監(jiān)管辦法》第四條、第三十七條規(guī)定，保險中介機構開展互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務，應當依法集中運營、統(tǒng)一管理，建立各種風險監(jiān)測預警和信息管理制度。

一是由總公司集中運營、統(tǒng)一管理，建立統(tǒng)一集中的業(yè)務平臺、業(yè)務流程和管理制度；二是科學評估自身風險管控能力、客戶服務能力，合理確定適合互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)營的保險產(chǎn)品及其銷售范圍；三是持續(xù)提高互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務風險防控水平，健全風險監(jiān)測預警和早期干預機制；四是在財務、業(yè)務、信息系統(tǒng)、客戶信息保護等方面與公司股東、實際控制人、公司高級管理人員等關聯(lián)方實現(xiàn)有效隔離。五是采取邊界防護、入侵檢測、數(shù)據(jù)保護以及災難恢復等技術手段，加強信息系統(tǒng)和業(yè)務數(shù)據(jù)的安全管理。六是制定網(wǎng)絡安全應急預案，定期開展應急演練，建立快速應急響應機制，開展網(wǎng)絡安全實時監(jiān)測；七是對提供技術支持和客戶服務的合作機構加強合規(guī)管理，督促其保障服務質(zhì)量和網(wǎng)絡安全；八是防范假冒網(wǎng)站、假冒互聯(lián)網(wǎng)應用程序等與互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務相關的違法犯罪活動，開辟專門渠道接受公眾舉報。

四、線上線下監(jiān)管規(guī)則同時適用，規(guī)則不一致的，消費者有力原則優(yōu)先

《監(jiān)管辦法》明確規(guī)定互聯(lián)網(wǎng)保險應當同時滿足以下三個條件：一是保險機構通過互聯(lián)網(wǎng)和自助終端設備銷售保險產(chǎn)品或提供保險經(jīng)紀服務；二是消費者能夠通過保險機構自營網(wǎng)絡平臺的銷售頁面獨立了解產(chǎn)品信息；三是消費者能夠自主完成投保行為。

依據(jù)《監(jiān)管辦法》第五條規(guī)定，保險中介機構在開展互聯(lián)網(wǎng)保險中介業(yè)務過程中涉及到線上線下業(yè)務融合時，適用如下監(jiān)管規(guī)則：一是投保人通過保險機構及其從業(yè)人員提供的保險產(chǎn)品投保鏈接自行完成投保的，應同時滿足本辦法及所屬渠道相關監(jiān)管規(guī)定；二是涉及線上線下融合開展保險銷售或保險經(jīng)紀業(yè)務的，其線上和線下經(jīng)營活動分別適用線上和線下監(jiān)管規(guī)則；三是無法分開適用監(jiān)管規(guī)則的，同時適用線上和線下監(jiān)管規(guī)則，規(guī)則不一致的，堅持合規(guī)經(jīng)營和有利于消費者的原則。

五、開展互聯(lián)網(wǎng)保險中介業(yè)務，應當滿足規(guī)定的條件

依據(jù)《監(jiān)管辦法》第七條規(guī)定，開展互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務的保險中介機構及其自營網(wǎng)絡平臺應具備以下條件：一是服務接入地在中華人民共和國境內(nèi)；二是具有支持互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務運營的信息管理系統(tǒng)和核心業(yè)務系統(tǒng)，并與保險機構其他無關的信息系統(tǒng)有效隔離；三是具有完善的網(wǎng)絡安全監(jiān)測、信息通報、應急處置工作機制，以及完善的邊界防護、入侵檢測、數(shù)據(jù)保護、災難恢復等網(wǎng)絡安全防護手段。四是貫徹落實國家網(wǎng)絡安全等級保護制度，開展網(wǎng)絡安全定級備案，定期開展等級保護測評，落實相應等級的安全保護措施；五是具有合法合規(guī)的營銷模式，建立滿足互聯(lián)網(wǎng)保險經(jīng)營需求、符合互聯(lián)網(wǎng)保險用戶特點、支持業(yè)務覆蓋區(qū)域的運營和服務體系；六是建立或明確互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務管理部門，并配備相應的專業(yè)人員，指定一名高級管理人員擔任互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務負責人，明確各自營網(wǎng)絡平臺負責人；七是具有健全的互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務管理制度和操作規(guī)程；八是保險專業(yè)中介機構應是全國性機構，并符合銀保監(jiān)會關于保險專業(yè)中介機構分類監(jiān)管的相關規(guī)定。九是銀保監(jiān)會規(guī)定的其他條件。

六、保險中介機構開展互聯(lián)網(wǎng)保險中介業(yè)務應當履行各項信息披露和報送義務

《監(jiān)管辦法》第十二條、十三條、十四條、七十四和七十五條，進一步強化了保險中介機構開展互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務的信息披露和報送義務，主要包括：一是建立官方網(wǎng)站，設置互聯(lián)網(wǎng)保險欄目進行信息披露，對于營業(yè)執(zhí)照、償付能力、風險綜合評級、業(yè)務合作機構、互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品情況、保單查詢和驗真途徑等內(nèi)容進行詳細披露；二是在自營網(wǎng)絡平臺顯著位置，列明保險產(chǎn)品承保公司、客戶服務及投訴方式、咨詢方式、在中國保險行業(yè)協(xié)會官方網(wǎng)站上的信息披露訪問鏈接等內(nèi)容；三是明確要在互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品的銷售或詳情展示頁面需要披露的內(nèi)容；四是規(guī)定保險中介機構開展互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務，應當在規(guī)定時間將要求的內(nèi)容報送至互聯(lián)網(wǎng)保險監(jiān)管相關信息系統(tǒng)，定期報送互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務監(jiān)管數(shù)據(jù)和監(jiān)管報表，以及在中國保險行業(yè)協(xié)會官方網(wǎng)站的互聯(lián)網(wǎng)保險信息披露專欄對規(guī)定內(nèi)容及時進行披露，便于社會公眾查詢和監(jiān)督。

七、進一步加強對互聯(lián)網(wǎng)保險中介業(yè)務的營銷宣傳管理

為了避免因為互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品營銷過程中信息披露不全面、不規(guī)范，而導致的保險投訴和糾紛，《監(jiān)管辦法》第十五條對于保險機構如何加強互聯(lián)網(wǎng)保險營銷宣傳做出了要求，明確規(guī)定保險機構應當對本機構及所屬從業(yè)人員互聯(lián)網(wǎng)保險營銷宣傳承擔合規(guī)管理主體責任。今后保險中介機構從事互聯(lián)網(wǎng)保險中介業(yè)務時：

一是要加強對自身互聯(lián)網(wǎng)保險營銷內(nèi)部管理制度和從業(yè)人員宣傳行為的規(guī)范。比如應當建立從業(yè)人員互聯(lián)網(wǎng)保險營銷宣傳的資質(zhì)、培訓、內(nèi)容審核和行為管理制度，應當從嚴、精細管控所屬從業(yè)人員互聯(lián)網(wǎng)保險營銷宣傳活動，提高從業(yè)人員的誠信和專業(yè)水平等等。

二是要加強對互聯(lián)網(wǎng)保險營銷宣傳內(nèi)容的規(guī)范。比如互聯(lián)網(wǎng)保險營銷宣傳活動應遵循清晰準確、通俗易懂、符合社會公序良俗的原則，網(wǎng)保險營銷宣傳內(nèi)容應與保險合同條款保持一致，營銷宣傳頁面應準確描述保險產(chǎn)品的主要功能和特點等等。

八、加強消費者權益保護，遵循銷售適配性原則，保證消費者知情權和自主選擇權

依據(jù)《監(jiān)管辦法》第十七條、第二十一條規(guī)定，保險中介機構開展互聯(lián)網(wǎng)保險中介業(yè)務，應當提高互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品銷售的針對性，采取必要手段識別消費者的保險保障需求和消費能力，把合適的保險產(chǎn)品提供給消費者，并保障消費者的知情權和自主選擇權。同時，加強消費者權益保護，未經(jīng)客戶同意不得自動續(xù)保，應當向客戶提供保單和發(fā)票，并向客戶提供可查詢、下載電子保單的自營網(wǎng)絡平臺或行業(yè)統(tǒng)一查驗平臺的訪問方式。

九、提高客戶信息保護力度，建立反洗錢和反欺詐相關制度

隨著數(shù)字經(jīng)濟地發(fā)展，數(shù)據(jù)泄露與個人信息保護逐漸引起國際國內(nèi)社會地普遍關注。保險中介機構在日常中介業(yè)務中涉及大量個人信息，為了更好地做好個人信息保護工作，《監(jiān)管辦法》第三十八條對保險中介機構應當履行的義務作出了明確要求：

一是建立客戶信息保護制度，明確數(shù)據(jù)安全責任人，構建覆蓋全生命周期的客戶信息保護體系，防范信息泄露；二是督促提供技術支持、客戶服務等服務的合作機構建立有效的客戶信息保護制度，在合作協(xié)議中明確約定客戶信息保護責任，保障客戶信息安全，明確約定合作機構不得限制保險機構獲取客戶投保信息，不得限制保險機構獲取能夠驗證客戶真實身份的相關信息；三是保險機構收集、處理及使用個人信息，應征得客戶同意，獲得客戶授權。未經(jīng)客戶同意或授權，保險機構不得將客戶信息用于所提供保險服務之外的用途，法律法規(guī)另有規(guī)定的除外。

此外，《監(jiān)管辦法》第四十條和第四十一條，還要求保險中介機構應建立健全反洗錢內(nèi)部控制制度、客戶盡職調(diào)查制度、客戶身份資料和交易記錄保存制度、大額交易和可疑交易報告制度，以及反欺詐制度，以不斷提高保險中介機構的風險識別和風險抵御能力。

十、在自營平臺銷售其他非保險產(chǎn)品或服務應當做好風險隔離

為避免金融業(yè)混業(yè)經(jīng)營帶來的交叉性金融風險，《監(jiān)管辦法》第七十九條規(guī)定：“保險機構通過自營網(wǎng)絡平臺銷售其他非保險產(chǎn)品或提供相關服務的，應符合銀保監(jiān)會相關規(guī)定，并與互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務有效隔離。保險機構不得在自營網(wǎng)絡平臺銷售未經(jīng)金融監(jiān)管部門批準的非保險金融產(chǎn)品。”因此，保險中介機構在自營網(wǎng)絡平臺銷售其他非保險產(chǎn)品或提供相關服務的，應當遵守以下要求：1.與互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務有效隔離；2.不得在自營網(wǎng)絡平臺銷售未經(jīng)金融監(jiān)管部門批準的非保險金融產(chǎn)品。

綜上，《監(jiān)管辦法》的發(fā)布實施是我國互聯(lián)網(wǎng)保險行業(yè)發(fā)展史上的一個重要里程碑，為我國互聯(lián)網(wǎng)保險行業(yè)的健康、穩(wěn)健發(fā)展奠定了基礎，同時，也將對保險中介機構的管理運營產(chǎn)生重大影響。保險中介機構應當以《監(jiān)管辦法》的發(fā)布為契機，認真學習相關內(nèi)容、體會其中蘊含的監(jiān)管目標，嚴格按照要求建立完善各項業(yè)務管理制度，為保險中介業(yè)務的健康發(fā)展奠定良好的基礎。